Educación financiera para niños: Cómo hablar de dinero con tus hijos

¿Sabías que España se sitúa por debajo del promedio internacional en cuanto a la competencia financiera? Según un estudio realizado por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) en 2022, solo un 5 % de los estudiantes españoles mostraron un rendimiento destacado en temas financieros, frente a un promedio del 11 % entre los demás países incluidos en el informe.¹

Aunque España cuenta con un currículo de competencias financieras para jóvenes en edad escolar, la verdad es que la educación sobre el dinero empieza en casa. En esta guía, te damos algunos consejos prácticos para ayudarte a inculcarles buenos hábitos financieros a tus hijos. Te desglosamos diferentes técnicas, actividades y recursos interactivos que puedes utilizar, tanto para los más pequeños como para los adolescentes.

También te presentamos una herramienta útil que puedes utilizar para enseñarles a gestionar su dinero: Revolut <18.² Esta cuenta bancaria les da a los jóvenes de 6 a 17 años un espacio seguro donde pueden ahorrar y llevar un seguimiento de sus gastos bajo tu supervisión, con una app móvil diseñada para ellos. Puedes configurar desafíos divertidos, programar pagas periódicas y mucho más, con funcionalidades adicionales para los más mayores. Es una cuenta que va creciendo con ellos y una herramienta didáctica, todo en uno. Échale un ojo.

¿Qué es la educación financiera y por qué es importante?

La educación financiera consiste en enseñarles a los jóvenes los conceptos básicos de las finanzas personales. El propósito es ayudarles a entender cómo funciona el dinero y cómo tomar decisiones informadas a la hora de gestionarlo en su día a día.

Sin duda alguna, la educación financiera les aporta muchos beneficios:

• Fomenta buenos hábitos financieros.
  Al enseñarles a gestionar el dinero de forma responsable desde pequeños, cultivamos hábitos duraderos que influirán en su relación con el dinero en el futuro. Aprenden a ponerse metas financieras y a seguir un plan para alcanzarlas.

• Los prepara para tomar decisiones económicas informadas.
  Los niños y las niñas que aprenden sobre finanzas podrán tomar decisiones financieras más inteligentes en la adultez. Una base sólida puede ayudar a prevenir problemas como deudas excesivas o malas inversiones en un futuro.

• Promueve la independencia económica.
  Los conocimientos financieros ayudan a los jóvenes a ser más autónomos en sus decisiones sobre el dinero. Al darles pequeñas responsabilidades financieras, como gestionar su paga o ahorrar para algo que quieren comprar, aprenden a tomar las riendas de sus finanzas.

• Les ayuda a entender el valor del trabajo.
  Al enseñarles que el dinero no crece en los árboles, fomentamos el respeto por el trabajo y la economía. Aprenden a valorar sus ingresos y a ahorrar para el futuro.

¿A qué edad se puede empezar la educación financiera?

Nunca es demasiado pronto. La educación financiera puede comenzar desde edades muy tempranas. La clave es enseñarles estos conceptos poco a poco y adaptarlos a su nivel de comprensión.

Un niño o una niña de 3 años no va a entender qué es la inflación, pero sí puede aprender a separar distintas monedas o incluso a contarlas. Ya en edad escolar, puede empezar a hacer sumas. Es muy fácil inventar juegos adaptados a su edad para enseñarle estos conceptos de forma divertida.

Consejos para hablar del dinero con tus hijos

¿No sabes por dónde empezar? Normal. El concepto del dinero puede resultar algo abstracto, sobre todo para los más pequeños, y puede que te estés preguntando cómo explicarles algo que has tardado décadas en entender completamente.

Aquí te damos algunos consejos generales:

• Ten en cuenta su nivel de desarrollo.
  Este consejo es quizá el más importante. Las necesidades y capacidades cognitivas de los más pequeños son muy diferentes a las de los preadolescentes o adolescentes. A continuación, te damos algunas pautas más específicas para jóvenes de diferentes edades, ya que las mejores técnicas y herramientas pueden variar mucho según vayan creciendo tus hijos.
• Utiliza herramientas interactivas.
  La educación financiera puede ser divertida. No tienes que darles una masterclass sobre finanzas. Los pequeños aprenden de forma visual y sensorial a través del juego, lo cual te ayudará a representar conceptos abstractos de forma más tangible.
• Anímalos a participar en las decisiones financieras de la familia.
  No te estamos recomendando que les dejes elegir un banco a la hora de sacar una hipoteca, pero sí que te los lleves a hacer la compra semanal. Hazles preguntas para mostrarles cómo tomas decisiones. ¿Cuánto cuestan las manzanas? ¿Salen más baratas que las naranjas? ¿Cuánto nos ahorramos si compramos la marca de leche que está en oferta?
• Tenles paciencia.
  La educación financiera es una carrera de fondo. No van a aprender todo lo que necesitan saber sobre el dinero en un par de horas. Lo importante es que estén expuestos a estos conceptos de forma regular mientras desarrollan sus habilidades cognitivas y emocionales.

Educación financiera para niños de 0 a 5 años

Los niños y las niñas en edad preescolar aprenden principalmente a través de la exploración, la observación y la interacción con su entorno. La clave para que empiecen a aprender sobre el dinero de forma natural es crear un entorno rico en estímulos.

Aquí te damos algunas ideas para orientarte:

• Enséñales a reconocer y a contar monedas.
  Para los más pequeños, esto puede ser tan sencillo como ayudarles a separar las diferentes monedas según el tamaño y el aspecto. Ya a los 5 años, pueden empezar a contar, aunque todavía no entiendan que cada moneda tiene un valor distinto.
  
• Haz una simulación de compras.
  Monta una tienda de juguetes en tu salón. Saca sus juguetes favoritos, ponles un precio y dales fichas de colores o céntimos sueltos para que compren lo que quieran. Esto les ayuda a entender el valor del dinero y cómo se utiliza.
  
• Léeles cuentos infantiles sobre el dinero.
  Cada vez hay más recursos de educación financiera para los más pequeños. Puedes encontrar libros divertidos sobre el dinero en la biblioteca, en un mercadillo o en alguna feria de libros.
  
• Dales una hucha para que vayan guardando monedas.
  Aunque todavía no acaben de entender el concepto de ahorrar, el separar monedas ayuda a crear buenos hábitos. Explícales que ese dinero lo pueden utilizar para comprar algo especial. Incluso puedes decorar la hucha con ellos para hacerlo más divertido.
  
• Inicia conversaciones sencillas y cortas.
  Háblales sobre la diferencia entre los deseos y las necesidades, utilizando ejemplos de su vida cotidiana como la comida y los juguetes. Explícales que no siempre podemos tener todo lo que queremos.

Educación financiera para niños de 6 a 13 años

Ya en edad escolar, pueden empezar a entender conceptos más complejos y a desempeñar un papel más activo en la gestión del dinero. A esta edad, aprenden a través de la práctica, así que manos a la obra. Es el momento de inculcarles el valor del trabajo y el uso responsable del dinero.

Vamos a ver algunos ejemplos:

• Ponles tareas y dales una paga por completarlas.
  La mejor forma de aprender el valor del dinero es tener que trabajar para ganárselo. Según van desarrollando autonomía, puedes proponerles desafíos, como sacar la basura o fregar los platos, y darles una recompensa por completarlos.
  
  La app de Revolut <18 es ideal para esto. Puedes configurar desafíos de forma interactiva y hacerles una transferencia cuando los terminen para que sientan que están cobrando su propia nómina. También puedes programar pagas semanales para que aprendan a esperar y solicitar una tarjeta de débito personalizada para que puedan hacer compras con cierta independencia. Y no te preocupes, siempre podrás poner límites de pago para que no se lo gasten todo de golpe.
  
• Sé un ejemplo y mantén conversaciones abiertas.
  Muéstrales cómo gestionas tu propio dinero de forma responsable. Habla con ellos sobre tus decisiones financieras y por qué las tomas. Por ejemplo, haz una lista de compras con ellos y clasifica los artículos en necesidades y deseos. Esto les ayudará a entender la diferencia y a priorizar sus gastos.
  
• Utiliza juegos y recursos interactivos de educación financiera.
  Ya a esta edad no son bebés, pero siguen siendo pequeños. Los juegos no pueden faltar. El Monopoly, por ejemplo, es una forma divertida de simular la economía. A través de estos juegos, pueden experimentar e incluso cometer errores financieros sin consecuencias, en un entorno seguro y lúdico.
  
• Ayúdales a poner metas de ahorro.
  ¿Quieren comprarse una bici nueva? Ayúdales a sopesar las opciones disponibles en la tienda, comparar precios y elegir la que más les gusta. Luego crea con ellos un presupuesto y un plan de ahorro.
  
  Para esto, puedes utilizar la funcionalidad de Pockets en la app de Revolut <18. Los Pockets son como huchas pequeñas que les permiten apartar dinero para diferentes metas. Con la funcionalidad de Redondeo, los pagos que hagan con su tarjeta se redondearán hacia arriba para completar el euro y la diferencia se enviará directamente a su Pocket. Es una forma útil de enseñarles que los pequeños ahorros pueden hacer una gran diferencia.

Educación financiera para adolescentes de 14 a 17 años

Si tienes a un adolescente en casa, sabes que lo que quieren a esta edad es independencia. Necesitan sentirse en control de sus finanzas y pronto tendrán que tomar las riendas sin mamá y papá a su lado. Lo mejor que puedes hacer es darles la confianza que buscan poco a poco y posicionarte como una fuente de apoyo.

Así es como lo puedes hacer:

• Ayúdales a abrirse su propia cuenta bancaria.
  Generalmente necesitarán tu autorización para hacerlo, pero algunos bancos les permiten gestionar la apertura ellos mismos. Una vez abierta la cuenta, podrán recibir pagos y monitorizar sus ahorros con tu supervisión. Las cuentas bancarias para jóvenes te permiten ver sus movimientos, dándoles cierta libertad sin que tú pierdas el control.
  
  Revolut <18 es una opción que puede resultar conveniente. A partir de los 14 años, pueden hacer transferencias a otros jóvenes que tengan Revolut <18 y utilizar Apple Pay o Google Pay para pagar en tiendas. También tendrán acceso a herramientas de análisis financiero para ver en qué se están gastando el dinero, así como las funcionalidades de Pockets y Redondeo para ahorrar.
  
  Las cuentas de Revolut <18 están protegidas por medidas de seguridad diseñadas para menores, con bloqueos de pago en comercios dedicados a la venta del tabaco o bebidas alcohólicas, así que no te tienes que preocupar. Son cuentas que están pensadas tanto para ellos como para ti y tu tranquilidad.
  
• Dales pagas mensuales en vez de semanales.
  A esta edad, es importante aprender a esperar para cobrar. Desde luego, lo tendrán que hacer cuando empiecen a trabajar y reciban una nómina mensual. Al disminuir la frecuencia de su paga, les ayudas a entender que no es una buena decisión gastárselo todo de golpe.
  
• Empieza a introducir conceptos financieros más complejos.
  Los adolescentes ya tienen las capacidades cognitivas para entender qué son los préstamos, los intereses y demás. Háblales de estos temas de forma natural y anímalos a hacer preguntas.

Enséñales a gestionar su dinero con Revolut <18

Como todo, las competencias financieras se desarrollan a través de la práctica. Dales la libertad económica que necesitan para aprender a utilizar su dinero con Revolut <18.²

La app les da todas las herramientas para empezar a gestionar sus finanzas, desde su propia tarjeta de débito hasta Pockets para organizar sus ahorros. Tú decides cuánta autonomía darles, con controles personalizables que puedes configurar en la app.

Puedes abrir una cuenta en tan solo unos minutos, sin comisiones de apertura ni de mantenimiento.³ Únete a más de tres millones de familias por todo el mundo que confían en Revolut y prepara a tus peques para un futuro exitoso.

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¹ Resultados de PISA 2022 de la OCDE

² Disponible sólo para niños de 6 a 17 años. Los padres o tutores deben ser mayores de 18 años y tener una cuenta Revolut. Se aplican Términos y Condiciones. Más información en https://www.revolut.com/es-ES/legal/revolut-under18/.

³ Sin comisiones de apertura ni de mantenimiento. 0 % TIN, 0 % TAE.

Fuentes consultadas el 3 de octubre de 2024.